前段时间，老李因为身体不舒服、到医院做了一个小手术，前前后后花了近2万块钱。因为没有医保，一分钱没报销。
而隔壁床位病友，跟他情况差不多、做了同样的手术，出院结算时听说报销了70%，个人只花了不到5000块钱。回家之后，老李很震撼，心里想着，万一不幸得了大病，面对巨额医疗费，该怎么办？这段时间，他一直很忧愁。
那么，类似于老李这样退休、却没有医保，该怎么办呢？
目前，我国国家层面的医疗保险主要分为职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险，都具有良好的医疗保障效果。现实生活中，职工大多缴纳前者，常见的缴费方式有两种：一是由用人单位代缴，二是以灵活就业人员的身份申请自缴。
总体上而言，随着社保制度的逐步完善，大部分职工都按照规定缴纳职工社保。尽管如此，仍有少数职工退休时、不能享受到医保待遇。
主要有以下三个原因
一是，用人单位违规、违法。
根据规定，用人单位应自用工30日内为职工代缴社保，现实却不尽然。一些用人单位为了省钱，利用其雇主的身份，执意拒绝按要求缴纳社保。从而造成部分企业职工工作多年，却从未缴过社保、以致享受过医保待遇。
二是，医保累计缴费年限不足。
一般情况下，职工退休时，医保累计缴费年限达到参保地标准，退休之后可以终生享受医保待遇。通常，年满25年~30年、女年满20年~25年，按照各地标准执行。有些职工因社保缴纳的时间比较晚、或者中间发生断缴，导致自己退休时、医保缴费年限不足。未按规定处理的，退休时可能不能享受医保待遇。
三是，灵活就业人员断缴社保。
国有企业改革以来，不少职工纷纷下岗。这批下岗工人当中，一部分以灵活就业人员的身份缴纳社保，一部分选择缴纳城乡居民社保。但是，因为经济问题、或者自身抱有侥幸，一些人的社保出现了断缴的情况，导致退休时没有医疗保险。
三个建议供参考
众所周知，人吃五谷杂粮，生病很正常。退休人员由于年龄普遍较大，身体抵抗力略差，更是重点人群。
因此，可以肯定地说，退休职工没有医保的话，潜在隐患巨大。三个建议仅供参考。
1、如果你退休时，职工医保缴费年限不足：
建议一次性补缴，或者申请退休之后继续逐月缴费，两者效果相同，任选其一即可。
比如，某男职工医保缴费20年，而参保地标准是30年，相差10年。这种情况下，职工可以申请退休时，一次性补缴10年医保；也可以申请退休之后、继续每月缴纳医保，直至年满30年。当然，家庭经济确有困难的，也可以转为参加城乡居民医保，但这样报销比例就会降低，并不划算。
2、如果你一直缴的是城乡居民医保：
建议每年按时缴费。这是因为，与职工医保不同，城乡居民医保需要参保人员终生缴费，今年缴费、明年享受，不能轻易断缴。
3、如果你从来没有缴过医保：
经济条件好的，建议灵活就业人员的身份缴纳职工医保；经济条件普通的，建议申请缴纳城乡居民医保，性价比高。2020年度，城乡居民医保费用830元/年，其中，个人自缴280元/年、财政补助550元/年，相当划算。
综上所述，退休职工没有医疗保险，潜在风险大，及时针对性地采取补救措施至关重要。职工医保缴费年限不足的，建议一次性补缴，或者继续逐月缴费；一直缴城乡居民医保的，建议每年按时缴费；从未缴过医保的，根据自身家庭条件，选择缴纳职工医保或城乡居民医保。您怎么看？